Банкротство при ипотеке: что будет с единственной квартирой и можно ли ее сохранить

В жизни случаются ситуации, когда больше нет возможности расплачиваться по долгам. Законом на этот случай предусмотрена процедура банкротства. И тогда возникает закономерный вопрос: а что произойдет с квартирой, по которой еще не выплачен ипотечный кредит?

Особенности статуса ипотечной квартиры при оформлении банкротства

Физическое лицо может быть признано банкротом на основании ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Согласно документу, процедура банкротства проводится в следующих случаях:

1. Если общий долг гражданина больше 500000 рублей.

2. Если по долгам не было платежей больше трех месяцев.

Имеющееся в собственности гражданина единственное жилье не подпадает под процедуру банкротства. Однако правило не распространяется на жилье, взятое в ипотеку. По факту оно принадлежит банку до момента выплаты ипотеки. А значит, может быть изъято, как и другое имущество и даже помощь юриста тут скорее всего будет бесполезна.

Важно! При этом не имеет значения, является жилье единственным или нет.

Не оказывает влияния на процедуру банкротства физического лица также факт внесения в качестве оплаты по ипотеке материнского капитала и наличие прописанных в квартире детей.

Ипотечная квартира подпадает под банкротство даже тогда, когда взносы по ипотечному кредиту вносятся вовремя.

Что происходит с квартирой во время процедуры банкротства

Квартира изымается и выставляется на торгах. Средства от ее продажи пойдут на покрытие ипотечного кредита. Если останутся деньги, то они пойдут на покрытие других долговых обязательств.

Если после продажи квартиры не удалось покрыть всю сумму долгов, то оставшаяся невыплаченная часть списывается.

В том случае, если в ипотечном договоре участвуют два созаемщика, процедура банкротства приобретает ряд особенностей. Можно сохранить ипотечное жилье, если основной заемщик собирается стать банкротом, а созаемщик оплатит полную сумму долга до момента признания его таковым.

Если банкротство проводится в отношении созаемщика, то основной заемщик может:

1. Вывести его из ипотечного договора. Но для этого необходимо иметь доход, позволяющий выплачивать ипотеку.

2. Найти другого платежеспособного созаемщика.

Важно! Любая из процедур оформляется до начала процедуры банкротства.

Последствия банкротства при наличии ипотеки

Если физическое лицо признано банкротом, то оно перестает выплачивать ипотеку. И наступают следующие последствия:

1. Перестают начисляться пени, проценты и штрафы за просрочку платежа.

2. Кредиторы в течения двух месяцев вносят свои требования в реестр. Если сроки будут пропущены, то они не смогут заявить свои требования.

3. Банк лишается права подать в суд на заемщика с требованием выплатить долги и проценты по ним.

4. Исполнительные производства приостанавливаются.

5. Кредитор получает первоочередное право на получение прибыли от продажи квартиры.

6. Оставшиеся после всех расчетов средства от реализации квартиры возвращаются должнику.

Кажется, что сохранить при банкротстве квартиру, находящуюся в ипотеке, невозможно. Но это не совсем так. Как утверждают юристы по кредитным вопросам, существует несколько способов, позволяющих оставить за должником ипотечное имущество.

Сохранение ипотечной квартиры при банкротстве

Чтобы не изъяли единственное жилье, взятое в ипотеку, можно воспользоваться одним из вариантов:

1. Написать заявление в банк с просьбой о предоставлении кредитных каникул либо реструктуризации долга. Такой вариант возможен, если задолженность возникла только по ипотеке.

2. Погашение оставшегося долга созаемщиком.

3. Выведение созаемщика из ипотеки или включение другого созаемщика.

4. Погашение оставшегося по ипотеке долга иными средствами. При этом для погашения долга нельзя брать новые кредиты.

5. Вынесение судом решения о реструктуризации.

Нельзя погашать ипотечный долг кредитными средствами, а после объявить себя банкротом. Финансовый управляющий, занимающийся процедурой банкротства, будет проводить проверку по всем операциям за последние три года.

Преимущества реструктуризации

При банкротстве возможно введение процедуры реструктуризации долгов или реализации имущества. Реструктуризация направлена на помощь должнику в самостоятельной выплате долгов. Предоставляется рассрочка и составляется новый график платежей. Реализация имущества проводится тогда, когда у физического лица отсутствует возможность выплаты долгов.

Главным преимуществом реструктуризации является сохранение за должником ипотечного имущества. Если обязательства по реструктуризации будут выполнены, то квартира останется за физическим лицом.

Иные преимущества реструктуризации:

1. Отсрочка по оплате кредитов. Реструктуризация предоставляется на полгода. Затем либо продлевается (максимальный срок - 3 года) либо переходит в следующую процедуру. В это время банк не может взыскивать денежные средства и продавать квартиру.

2. Не начисляются проценты и неустойки по просроченным платежам.

3. Может быть снижена процентная ставка по ипотеке на период реструктуризации. За основу берется ставка рефинансирования Центробанка.

4. Возможность привлечения платежеспособных поручителей.

5. План реструктуризации устанавливается в судебном порядке. Банк не сможет его отменить. В случае несогласия банка с планом максимальный срок по реструктуризации будет составлять 2 года.

Планом может быть установлено, что должнику необходимо уплатить только половину долгов, а вторая половина будет списана.

Процедура банкротства при ипотеке предусматривает реализацию заложенного имущества. Даже если ипотечный кредит не имеет просроков, квартиру все равно заберут. Поэтому, прежде чем объявлять себя банкротом, нужно рассчитаться с долгом по ипотеке. Нелишним будет проконсультироваться со специалистом по банкротству.

Источник: jsprav.ru